Au moment de partir à la retraite, la mutuelle de votre entreprise ne vous suit pas automatiquement. Deux options s’offrent à vous : conserver ce contrat à titre individuel grâce à la loi Evin, ou souscrire une mutuelle senior. Le bon choix dépend de vos besoins et de l’évolution des tarifs sur plusieurs années.
Ce qui se passe au départ à la retraite
Votre mutuelle d’entreprise est un contrat collectif réservé aux salariés. En partant à la retraite, vous en sortez. Contrairement aux salariés qui quittent l’entreprise avec des droits au chômage, vous ne bénéficiez pas de la portabilité gratuite de vos garanties.
L’organisme assureur doit vous adresser une proposition de maintien de votre couverture au plus tard dans les deux mois qui suivent la fin de votre contrat de travail.
Loi Evin : garder sa mutuelle d’entreprise
L’article 4 de la loi Evin permet aux anciens salariés retraités, invalides ou privés d’emploi de conserver la couverture de leur contrat collectif, à titre individuel :
- sans questionnaire de santé ;
- sans délai de carence ;
- avec les mêmes garanties que celles du contrat collectif.
La demande doit être faite dans les 6 mois qui suivent votre départ.
Un tarif encadré pendant trois ans seulement
Depuis 2017, la hausse de tarif est plafonnée :
- la première année, la cotisation ne peut pas dépasser le tarif global appliqué aux salariés actifs ;
- la deuxième année, elle ne peut pas dépasser ce tarif de plus de 25 % ;
- la troisième année, de plus de 50 % ;
- ensuite, le tarif est libre.
Attention : dès la première année, vous payez la cotisation entière, puisque la part de l’employeur disparaît. Votre budget mutuelle augmente donc dès votre départ, même avant les hausses suivantes.
Avantages et limites de la loi Evin
Les avantages : la continuité, l’absence de questionnaire de santé et de délai de carence, des garanties que vous connaissez.
Les limites :
- vous payez la totalité de la cotisation ;
- les hausses des années suivantes peuvent être fortes, puis le tarif devient libre ;
- les garanties ont été conçues pour des actifs : elles ne correspondent pas forcément à vos besoins de retraité, plus orientés vers le dentaire, l’audition, l’optique et l’hospitalisation.
La mutuelle senior : l’alternative
Une mutuelle senior est un contrat individuel pensé pour les besoins après 60 ans. Vous choisissez le niveau de garanties poste par poste, et vous pouvez en changer à tout moment après un an de contrat. Pour une idée des budgets, consultez notre guide sur le prix d’une mutuelle senior.
Comment choisir ?
Comparez les deux options sur plusieurs années, pas seulement sur la première :
- le coût projeté sur 3 à 4 ans, en tenant compte des hausses encadrées de la loi Evin ;
- les remboursements sur vos postes clés : dentaire, audition, optique, hospitalisation ;
- les services inclus : assistance, aide à domicile, téléconsultation ;
- l’évolution du tarif avec l’âge pour la mutuelle senior.
Demandez vos devis pendant le délai de 6 mois : vous gardez ainsi la possibilité d’opter pour la loi Evin si elle reste la meilleure solution.
Le calendrier conseillé
- Trois mois avant votre départ : demandez les conditions de maintien à votre employeur ou à l’assureur, et faites établir des devis de mutuelle senior.
- Au départ : comparez les propositions chiffrées.
- Dans les 6 mois : décidez, et faites votre demande de maintien si vous choisissez la loi Evin.
- Chaque année : vérifiez votre avis d’échéance et comparez.
Questions fréquentes
Mon conjoint peut-il rester couvert ?
Cela dépend du contrat et des conditions proposées par l’assureur. Vérifiez ce point avant de décider.
Puis-je quitter le contrat loi Evin plus tard ?
Oui. Le maintien prend la forme d’un contrat individuel : vous pourrez le résilier pour souscrire une autre mutuelle, dans les conditions prévues.
Je pars en retraite progressive : suis-je concerné ?
Non, tant que vous restez salarié : vous continuez de bénéficier du contrat collectif de votre entreprise.
Découvrez notre accompagnement mutuelle senior.
